Se as plataformas desejam melhorar a aderência de seu produto ou estão interessadas em abrir um novo fluxo de receita, oferecer cartões de cobrança pode ser uma parte atraente de sua empresa. Com um programa de cartão de cobrança, os titulares de contas podem gastar antes dos fundos disponíveis e reembolsar a plataforma após os fundos terem sido gastos.

Embora os cartões de crédito pareçam ótimos no papel, criar um programa pode ser um desafio. As plataformas precisam pensar em como financiar os cartões, cobrar os pagamentos, lidar com a conformidade dos empréstimos e muito mais. Felizmente, provedores de serviços bancários como a Stripe podem ajudar.

No nível mais alto, os provedores de BaaS estendem a infraestrutura e a logística de um programa de cartão de cobrança para plataformas como fintechs e empresas de software. As plataformas usam a infraestrutura BaaS subjacente para oferecer cartões de cobrança a seus clientes. Por exemplo, o Stripe Issuing tem um programa de cartão de cobrança que a Ramp usa para oferecer cartões de cobrança a seus clientes empresas. As plataformas geralmente desejam oferecer cartões de cobrança como parte da solução de gerenciamento de despesas, pois os cartões de cobrança permitem que os clientes gastem em uma linha de crédito.

Este guia explica o que são cartões de cobrança, por que eles são úteis e o que considerar ao escolher um programa de cartão de cobrança. Este guia destina-se a plataformas nos Estados Unidos, atendendo clientes estabelecidos nos EUA, uma vez que os serviços e produtos financeiros cobertos funcionam de maneira diferente na Europa e na Ásia-Pacífico.

O que é um cartão de cobrança?

Os cartões de crédito são conceitualmente semelhantes a um cartão de crédito - eles permitem que os proprietários de contas gastem antes dos fundos disponíveis e, em seguida, paguem uma plataforma depois que os fundos forem gastos. Em outras palavras, ambos os cartões permitem que os proprietários da conta gastem em uma linha de crédito.

No entanto, existem duas diferenças principais entre um cartão de cobrança e um cartão de crédito. Com um cartão de cobrança: 1) os titulares do cartão não podem revogar um saldo no final de um prazo de pagamento e 2) os titulares do cartão não podem acumular juros sobre saldos não pagos. Os cartões de crédito devem ser pagos integralmente no final de um prazo de pagamento. Se um titular do cartão não pagar o saldo total no vencimento, ele poderá incorrer em uma pagamento tarifa atrasada ou outra forma de penalidade.

Os cartões de crédito também são diferentes dos cartões pré-pagos ou de débito. Os cartões pré-pagos e de débito estão sempre vinculados a uma conta que contém fundos. Com um pré-pago ou cartão de débito, o conta proprietário só pode gastar até o valor de fundos armazenado no conta associado ao cartão. Por causa disso, os proprietários de contas não podem acumular despesas e pagá-las mais tarde. Deve haver armazenado fundos suficiente prontamente disponível no cartão para uma transação bem-sucedida.

A maioria das plataformas usa infraestrutura BaaS para oferecer cartões de cobrança ou cartões pré-pagos/débito.

Como funciona um programa de cartão de cobrança

Antes de nos aprofundarmos nos detalhes da oferta de cartões de crédito, é útil ter uma compreensão geral de como funciona um programa de cartões de crédito BaaS e quais entidades estão envolvidas.

1. Titular do cartão: A pessoa na empresa que utiliza o cartão para fazer compras em nome da empresa. Pode haver um ou vários titulares de cartão para cada empresa. Por exemplo, se você trabalha com empresários individuais que administram seus negócios de forma independente, provavelmente haverá apenas um titular de cartão para cada empresa: o proprietário da empresa. Se você trabalha com pequenas empresas com vários funcionários, elas podem ter vários titulares de cartão que precisam de um cartão para compras comerciais.
   
2. Empresa: O cliente da plataforma e o titular da conta do cartão. A empresa utiliza o software da plataforma, e a plataforma oferece à empresa acesso a cartões como parte de seu produto. As empresas podem gastar até um determinado limite de crédito, que é determinado pelos critérios de avaliação de risco.¹
   
3. Plataforma: A empresa que deseja oferecer aos seus negócios acesso a cartões. A plataforma pode ser um fintech empresa, uma plataforma de software (por exemplo, um empresa SaaS vertical) ou outro tipo de empresa. A plataforma trabalha com o provedor de BaaS para criar uma oferta de cartão para seus clientes empresariais.
   
4. Provedor de BaaS: Uma instituição não bancária (por exemplo, Stripe) que trabalha com os bancos parceiros para criar programas de cartões que as plataformas utilizam. O provedor de BaaS autoriza ou recusa transações em nome do banco parceiro, mantém o sistema de registro dos dados dos titulares dos cartões e comunica as liquidações às redes. Suas equipes de conformidade trabalham com as plataformas para implementar os requisitos de conformidade do banco parceiro e monitoram regularmente as plataformas para garantir a conformidade contínua.
   
5. Banco parceiro: Um banco federal ou estadual. Um provedor de BaaS pode trabalhar com vários bancos parceiros para seus programas e, dependendo de como um programa de cartão de crédito BaaS é estruturado, o banco parceiro fornece um ou ambos os serviços:
   
   • Emissão de cartões de pagamento (como cartões de crédito, débito ou pré-pagos) como membro das bandeiras de cartão
     
   • Criação de crédito ao titular da conta empresarial e definição dos requisitos de conformidade que são implementados e monitorados pelos provedores de BaaS.
     

Observe que algumas plataformas podem optar por trabalhar diretamente com um banco parceiro e ignorar um provedor de BaaS. Consulte as Práticas recomendadas para programas de empréstimo para obter mais informações.

Benefícios de oferecer cartões de cobrança

Em geral, há vários benefícios em oferecer cartões a seus clientes, sejam eles pré-pagos ou com crédito estendido:

• Obtenha receita de intercâmbio: Sempre que um titular de cartão fizer uma compra com um cartão emitido por meio da sua oferta de cartão, você poderá ganhar dinheiro retendo uma parte do intercâmbio, um custo que acompanha todas as transações com cartão. As plataformas podem optar por compartilhar uma parte da receita de intercâmbio obtida com seus clientes na forma de pontos, “cashback” ou outras recompensas.
  
• Acesso a informações sobre transações: As plataformas têm acesso a dados sobre gastos, o que lhes dá informações exclusivas, como prazos de despesas recorrentes e tendências de crescimento. Plataformas de gerenciamento de gastos, como a Ramp, usam dados de transações com cartão para dar aos seus clientes informações sobre suas próprias tendências de gastos e mostrar oportunidades de redução de custos.
  
• Crie uma nova oferta de produto: Se os cartões não fazem parte do seu produto principal, você pode oferecê-los como uma forma de aprimorar seu conjunto de produtos. Por exemplo, uma plataforma de software que oferece software de agendamento e processamento de pagamentos para salões de beleza e barbearias pode adicionar cartões de crédito como uma forma de as empresas gerenciarem suas despesas. Saiba mais.
  

Quando você oferece cartões de cobrança especificamente, há benefícios adicionais:

• Ampliar o acesso ao capital de giro: um cartão de crédito ou cartão de débito pode ser oneroso e envolver capital, fiadores ou demonstrações financeiras robustas. Na verdade, muitos proprietários de startups ou pequenas empresas precisam garantir pessoalmente os gastos iniciais da empresa. Em uma pesquisa da Stripe com proprietários de startups, 22% disseram que “prefeririam usar um cartão de crédito empresarial” em vez de um cartão pessoal. ² As plataformas podem preencher essa lacuna fornecendo capital de giro diretamente às empresas.
  
• Crie uma oferta de empréstimo personalizada: As plataformas têm um conhecimento completo do histórico financeiro de uma empresa com base nos pagamentos que processam e compreendem inerentemente as tendências comerciais e as necessidades típicas de capital do setor específico que atendem, sejam startups em fase inicial ou instituições de beleza locais. Quando as plataformas combinam esses insights com a infraestrutura de um provedor de BaaS e seu banco parceiro, elas podem oferecer aos seus usuários uma experiência financeira personalizada.
  

Crie sua oferta de cartão de cobrança

Antes de oferecer cartões de crédito, há duas decisões importantes que você precisará tomar, que podem afetar sua velocidade de comercialização e a experiência do usuário: como configurar o empréstimo e como cobrar o pagamento.

Melhores práticas para programas de empréstimo

Os requisitos regulatórios podem ser difíceis de cumprir, e isso é especialmente verdadeiro para cartões de cobrança, onde há um componente de empréstimo.

É importante configurar qualquer oferta de cartão de crédito para conceder crédito de acordo com as leis e regulamentos aplicáveis. A conformidade é essencial para construir uma plataforma de fintech: se não fizer isso corretamente, na melhor das hipóteses, poderá enfrentar multas elevadas que podem prejudicar sua empresa. Na pior das hipóteses, sua empresa poderá ser fechada.

Normalmente, as plataformas estabelecem empréstimos de uma das seguintes formas, mas certifique-se de consultar seu advogado para o seu caso específico.

1. Obter licenças de empréstimo: As licenças de serviços financeiros, tais como licenças de empréstimo, são autorizações para realizar determinadas atividades limitadas normalmente reservadas a instituições com uma carta bancária, e uma plataforma poderia oferecer crédito diretamente obtendo licenças de empréstimo nos estados que as exigem.³ A obtenção dessas licenças é geralmente um esforço que exige muitos recursos em termos de tempo e dinheiro. A plataforma está sujeita a regulamentos federais de empréstimo, bem como à supervisão dos reguladores estaduais.
   
2. Trabalhando diretamente com um banco: Com essa opção, a plataforma faz parceria direta com um banco para financiar empréstimos, permitindo que o banco se torne o credor registrado e integrando-se diretamente às APIs do banco. A plataforma então distribui cartões por meio do banco ou de um parceiro separado, como um provedor de BaaS. (Os bancos tecnicamente não possuem licenças de empréstimo, já que isso é algo adequado para não bancos. Em vez disso, suas cartas permitem que eles estendam empréstimos.)
   
3. Trabalhando com um provedor BaaS: A plataforma funciona com um provedor BaaS que fornece APIs fáceis de usar para integração e gerencia a supervisão legal e de conformidade em nome de seus bancos parceiros. O banco parceiro é o credor registrado, e a plataforma pode se tornar o “credor” ao comprar o que é chamado de “contas a receber”. Pense nos recebíveis como dívidas — a plataforma compra dívidas do banco por meio do provedor BaaS e, então, essa dívida passa a constar em seu balanço patrimonial. A plataforma “manterá” essa dívida para seus clientes (os titulares das contas comerciais) até que ela vença. Os titulares das contas então pagarão à plataforma, compensando a dívida.
   

É importante observar que, em todas as opções, a plataforma carrega alguma supervisão do patrocinador do banco, embora o nível de supervisão possa variar dependendo do modelo.

Configurando o pagamento

Depois que os fundos são emprestados por meio de um cartão de cobrança, as empresas precisam reembolsar seus fundos periodicamente – normalmente, a cada 15 ou 30 dias. No contexto dos cartões de cobrança, os reembolsos normalmente incluem o valor creditado e as taxas - e a soma total de ambos é devida no final de cada ciclo de pagamento. Os procedimentos de reembolso também devem especificar o que o mutuário deve fazer se não puder fazer um pagamento programado, incluindo quaisquer acomodações especiais feitas para dificuldades.

Você pode configurar os pagamentos dos titulares de cartões de crédito de várias maneiras, o que exige que você decida com que frequência cobrará os pagamentos e o método que utilizará para isso.

A frequência com que você deseja cobrar o pagamento dos usuários depende do seu capital de giro, do valor médio que seus usuários estão gastando e do capital de giro dos seus usuários. Essas configurações devem estar disponíveis por meio das APIs do seu provedor de BaaS. Por exemplo, as APIs do Stripe permitem que você defina o pagamento para ocorrer semanalmente, mensalmente, em um dia específico de cada mês (por exemplo, no dia 15 de cada mês) ou até mesmo a cada 60 dias.

Ao escolher o método de reembolso, certifique-se de que seja fácil para os titulares dos cartões enviarem o reembolso. Seu provedor de BaaS deve ser capaz de fornecer orientações e mecanismos para facilitar a cobrança do reembolso, de acordo com as melhores práticas previstas nas leis aplicáveis. Por exemplo, a Stripe possui um conjunto de produtos de pagamento, como Invoicing eCheckout, que facilitam a cobrança do reembolso, minimizando o trabalho geral de integração da plataforma.

Como o Stripe ajuda

Configurar uma oferta de cartão de cobrança por conta própria é complicado e consome tempo e recursos. Pode envolver encontrar um parceiro bancário, obter várias licenças de serviços financeiros, contratar especialistas jurídicos, emissão de cartões e implantação de recursos de engenharia significativos. Além disso, os custos de avaliação de risco e os riscos econômicos das empresas que podem não ser capazes de pagar no prazo podem ser altos.

Felizmente, a Stripe pode ajudar. O Stripe Issuing já assume muitos dos componentes da oferta de cartões (parcerias bancárias, fluxos de fundos, navegação regulatória e de conformidade, conexão de rede, impressão e distribuição de cartões e APIs de integração), mas também temos recursos específicos para plataformas que desejam oferecer cartões de cobrança:

• Um programa de cartão de cobrança em conformidade
  
• Opções de financiamento com eficiência de capital
  
• Opções de pagamento integradas
  

Programa de cartão de cobrança do Stripe Issuing

Nosso programa de cartão de cobrança consiste em duas partes principais: nosso programa de compra de recebíveis e nossas APIs.

Programa de compra de recebíveis

Nosso programa de compra de recebíveis (RPP) é nossa solução jurídica, de conformidade e de empréstimos que permite que as plataformas ofereçam às empresas acesso ao crédito por meio de nossos parceiros bancários. Nossos bancos parceiros são os credores registrados, e as plataformas podem comprar recebíveis do banco via Stripe. Nosso RPP permite que as plataformas ofereçam às empresas acesso ao crédito, sem ter que adquirir licenças de empréstimo ou navegar por si mesmas nos requisitos de licenciamento específicos do estado.

As plataformas também podem contar com os recursos de conformidade da Stripe, como nossas políticas de conformidade, para configurar e manter uma oferta de cartão de cobrança com foco em conformidade. Nossa equipe trabalha lado a lado com plataformas para projetar uma oferta de cartão de cobrança que atenda aos requisitos regulatórios e dos bancos parceiros. A equipe de conformidade da Stripe tem um pontapé inicial para cada plataforma, seguido por uma série de listas de verificação e discussões guiadas para confirmar que a oferta da plataforma tem todos os processos, divulgações, relatórios e controles corretos para revisão e aprovação final do banco. Também realizamos relatórios periódicos e atividades de teste em nome do banco parceiro, a pedido de ajudar a gerenciar o risco da plataforma de forma contínua e atender às expectativas de monitoramento contínuo de nossos bancos parceiros.

Nossas APIs

Nossas APIs de crédito podem definir limites de crédito e condições de faturamento para cada usuário e oferecem opções flexíveis de pagamento, como semanal, mensal, etc. As plataformas podem fazer uma única chamada de API para recuperar o valor que uma empresa deve a qualquer momento, em vez de calcular manualmente quanto crédito foi gasto e contabilizar reembolsos e disputas. Elas também ajudam a gerenciar as obrigações de crédito de cada conta, que são atualizadas automaticamente à medida que o usuário gasta, recebe um reembolso ou ganha uma disputa. As plataformas podem usar essa API para criar e gerenciar um livro-razão que rastreia quanto crédito foi concedido, gasto e reembolsado pelas empresas.

Opções de financiamento com eficiência de Capital

Há duas maneiras pelas quais uma plataforma pode financiar sua oferta de cartão de cobrança com a Stripe: pré-financiamento e pós-financiamento.

Com o pré-financiamento, os fundos estão prontamente disponíveis na conta da plataforma para cobrir as transações futuras do titular do cartão. No entanto, com o pós-financiamento, a plataforma só financia sua conta após a transação do titular do cartão ser capturada.

Geralmente, um modelo de pós-financiamento é mais eficiente em termos de capital do que o pré-financiamento, uma vez que a plataforma não precisa manter fundos em uma conta na Stripe, proporcionando-lhes mais capital de giro. A maioria das plataformas observa uma melhoria superior a 20% no capital de giro com cartões de pós-financiamento.

Opções de pagamento integradas

As plataformas podem usar nossos produtos de pagamento para minimizar o trabalho geral de integração, além de facilitar a cobrança de reembolsos.

Dois produtos de pagamento pré-criados e sem código que a Stripe oferece atualmente são o Checkout e o Invoicing:

• Stripe Checkout é uma página de pagamento hospedada pré-criada que oferece suporte a pagamentos únicos ou recorrentes por meio de uma variedade de métodos de pagamento, incluindo contas bancárias. O Checkout é otimizado para conversão e facilita a reutilização de informações de pagamento pelas empresas. As empresas acessam a página de checkout de uma plataforma para efetuar um pagamento.
  
• Stripe Invoicing pode enviar faturas para empresas em minutos, sem nenhum código. Ele também possui recursos avançados para automatizar contas a receber, recolher pagamentos e reconciliar transações. O Invoicing também é otimizado para conversão, com 87% das faturas pagas em 24 horas.
  

As plataformas também podem optar por cobrar o reembolso fora dos produtos Stripe.

Acesso à plataforma Stripe completa

Além do Stripe Issuing e do nosso programa de cartão de cobrança, a Stripe possui todo um ecossistema de produtos de infraestrutura financeira que podem ser combinados de diferentes maneiras:

• Stripe Treasury oferece uma API BaaS flexível para criar produtos financeiros completos para seus clientes, sejam eles contas para armazenamento e gastos ou ofertas de gerenciamento de gastos. Com o Treasury, você tem os componentes básicos para criar contas financeiras, armazenar fundos, transferir dinheiro entre partes e vincular cartões para gastos.
  
• Stripe Capital fornece à sua plataforma no Stripe Connect uma API de empréstimo completa que permite oferecer acesso a financiamento rápido e flexível para ajudar seus clientes a expandir seus negócios. Com o Capital, seus clientes não precisam passar por um longo processo de solicitação e o reembolso é automático.
  
• Stripe Connect permite que você incorpore pagamentos com várias partes e ofereça uma variedade de serviços financeiros, como receber pagamentos de seus clientes e pagar a terceiros. As plataformas obtêm receita cobrando taxas pelos serviços prestados.
  
• Stripe Financial Connections permite que você confirme de forma programática a identidade de usuários globais para cumprir as regulamentações KYC.
  
• Stripe Identity permite que você confirme de forma programática a identidade de usuários globais para cumprir as regulamentações KYC.
  

Entre em contato com nossa equipe para saber mais sobre como sua plataforma pode usar a Stripe para configurar uma oferta de cartão de crédito para seus clientes.

Observações

1. A política de crédito e a avaliação de risco para a oferta de cartão de cobrança de uma plataforma estão sujeitas à aprovação e supervisão do provedor de BaaS e do banco parceiro. A plataforma trabalha com seu provedor de BaaS e banco parceiro para projetar uma política de crédito que se alinhe ao seu próprio apetite de risco.
   
2. Pesquisa do Stripe Card realizada com mais de 770 pequenas e médias empresas nos Estados Unidos sobre experiências com bancos comerciais.
   
3. Em muitos estados dos EUA, os empréstimos dentro de certos parâmetros (como não ter encargos financeiros ou baixos ou apenas estender o crédito a entidades comerciais) podem ser realizados sem a obtenção de licenças. No entanto, muitos grandes mercados, como Califórnia e Nevada, provavelmente não se enquadram nessa categoria, pois têm requisitos de licença de empréstimo mais rígidos. Consulte seu advogado para saber mais.