Oavsett om plattformar vill förbättra kundlojaliteten för sin produkt eller är intresserade av att öppna upp ett nytt intäktsflöde, kan det vara attraktivt för verksamheten att erbjuda betalkort. Med ett betalkort kan kontoinnehavare spendera pengar innan medel blir tillgängliga och sedan betala tillbaka till plattformen efter att medlen har spenderats.

Även om debiteringar låter bra på pappret, kan det vara en utmaning att bygga ett program i praktiken. Plattformar måste tänka på hur de ska finansiera korten, driva in återbetalningar, hantera efterlevnad av låneregler och mycket annat. Som tur är kan molnbaserade banktjänster (banking-as-a-service, BaaS) som Stripe hjälpa till.

På den högsta nivå förlänger BaaS-leverantörerna infrastrukturen och logistiken för ett betalkortsprogram till olika plattformar, som fintech-företag och programvaruföretag. Plattformarna använder sedan den underliggande BaaS-infrastrukturen för att tillhandahålla betalkort till sina kunder. Till exempel har Stripe Issuing ett betalkortsprogram som Ramp använder för att erbjuda debitering till sina företagskunder. Plattformarna vill ofta erbjuda betalkort som en del av sin lösning för utgiftshantering, eftersom betalkort gör det möjligt för deras kunder att spendera på kredit.

Den här guiden förklarar vad betalkort är, varför de är användbara och vad du ska tänka på när du väljer ett betalkortsprogram. Den här guiden är avsedd för plattformar i USA som betjänar USA-baserade kunder. Detta eftersom de finansiella tjänster och produkter som omfattas fungerar på olika sätt i Europa samt i Asien- Stillahavsregionen.

Vad är ett betalkort?

Rent konceptuellt så liknar betalkort ett kreditkort – de gör det möjligt för kontoinnehavare att spendera pengar innan medel finns tillgängliga och sedan kan medlen betalas tillbaka till en plattform efter att de har spenderats. Med andra ord gör båda korten det möjligt för kontoinnehavare att spendera pengar på kredit.

Det finns dock två viktiga skillnader mellan ett betalkort och ett kreditkort. Med ett betalkort: 1) Kortinnehavare kan inte föra över ett obetalt saldo från en betalningsperiod till en annan och 2) Ingen ränta ackumuleras på obetalda saldon för kortinnehavare. Beloppen som spenderats med betalkortet måste betalas i sin helhet i slutet av en betalningsperiod. Om en kortinnehavare inte betalar hela saldot på förfallodagen kan de ådra sig en avgift för försenad betalning eller någon annan form av straffavgift.

Betalkort skiljer sig också från förbetalda kort och bankkort. Förbetalda kort och bankkort är alltid kopplade till ett konto som innehåller medel. Med ett förbetalt kort eller bankkort kan kontots innehavare endast spendera upp till det belopp som är sparat på det konto som är kopplat till kortet. På grund av detta kan kontoinnehavare inte ackumulera utgifter och betala tillbaka dem senare. Det måste finnas tillräckligt med sparade medel på kortet för att transaktioner ska gå igenom.

De flesta plattformar använder BaaS-infrastruktur för att erbjuda antingen betalkort eller förbetalda kort/bankkort.

Så här fungerar ett betalkortsprogram

Innan vi går in på detaljerna kring att erbjuda betalkort, är det bra att ha en god förståelse om hur ett betalkortsprogram av typen BaaS (banking as a service) fungerar och vilka enheter som är inblandade i processen.

1. Kortinnehavare: Den person på företaget som använder kortet för att göra inköp för företagets räkning. Det kan finnas en eller flera kortinnehavare på varje företag. Om du till exempel arbetar med enskilda firmor som driver sina företag självständigt, finns det sannolikt bara en kortinnehavare för varje enskilt företag – nämligen företagets innehavare. Om du arbetar med småföretag med flera anställda kan de ha flera kortinnehavare som behöver ett kort för företagsinköp.
   
2. Företag: Plattformens kund och innehavaren av kortkontot. Företaget använder plattformens programvara och plattformen erbjuder företaget tillgång till kort som en del av produkten. Företag kan spendera upp till en viss kreditgräns, som fastställs med hjälp av riskbedömningskriterier.¹
   
3. Plattform: Det företag som vill erbjuda sina bolag tillgång till kort. Plattformen kan vara ett fintech företag, en programvaruplattform (t.ex. ett vertikalt SaaS-företag) eller en annan typ av företag. Plattformen arbetar med BaaS-leverantören för att skapa ett korterbjudande åt sina företagskunder.
   
4. BaaS-leverantör: En enhet som inte är en bank (t.ex. Stripe) som arbetar med partnerbanken/partnerbankerna för att skapa kort som plattformar kan använda. BaaS-leverantören godkänner eller avvisar transaktioner å partnerbankens räkning, upprätthåller systemet för registrering av kortinnehavarens data och kommunicerar avräkningar med nätverken. Leverantörens efterlevnadsteam arbetar med plattformar för att implementera partnerbankens regler och övervakar regelbundet plattformarna för att se till att reglerna alltid följs.
   
5. Partnerbank: En bank som är auktoriserad på federal nivå eller delstatsnivå. En BaaS-leverantör kan samarbeta med flera partnerbanker inom ramen för sina program och beroende på hur ett BaaS-program för kortdebiteringar är uppbyggt, tillhandahåller partnerbanken en eller båda av följande tjänster:
   
   • Utfärdning av betalkort (t.ex. kredit- och betalkort eller förbetalda kort) som medlem i kortbetalningsnätverken
     
   • Tillhandahåller kredit för innehavaren av företagskontot och definierar de efterlevnadskrav som implementeras och övervakas av BaaS-leverantörer
     

Observera att vissa plattformar kan välja att arbeta direkt med en partnerbank och kringgå Baas-leverantörerna. Se Bästa praxis för utlåningsprogram för mer information.

Fördelar med att erbjuda betalkort

I allmänhet finns det flera fördelar med att erbjuda kort till dina kunder, oavsett om de är förbetalda eller tillhandahåller kredit:

• Få interchange-intäkter: Varje gång en kortinnehavare gör ett köp med ett kort som utfärdats vid ditt kortprogram, kan du tjäna pengar genom att behålla en del av interchange-avgiften, en kostnad som debiteras vid varje korttransaktion. Plattformar kan välja att dela en del av sina intjänade interchange-intäkter med sina kunder i form av poäng, cashback eller andra typer av belöningar.
  
• Få tillgång till insikter om transaktioner: Plattformar har tillgång till utgiftsdata, vilket ger dem proprietär information som tidsfrister för återkommande utgifter och tillväxttrender. Plattformar för utgiftshantering, som Ramp, använder transaktionsdata från korten för att ge sina kunder insikter om sina egna utgiftstrender och visa dem möjligheter att minska kostnaderna.
  
• Skapa ett nytt produktutbud: Om kort inte är en del av din kärnprodukt kan du erbjuda dem som ett sätt att förbättra ditt produktutbud. Till exempel kan en programvaruplattform som erbjuder bokningsprogram och betalningsbehandlingar för skönhets- och frisörsalonger lägga till betalkort som ett sätt för företag att hantera sina utgifter. Läs mer.
  

När du erbjuder betalkort specifikt finns det ytterligare fördelar:

• Utöka tillgången till rörelsekapital: Att skaffa ett betalkort eller ett kreditkort kan ibland vara betungande och kan involvera kapital, medtecknare eller robusta finansiella rapporter. Faktum är att många ägare av startups eller småföretag måste garantera företagets initiala utgifter personligen. I en Stripe-undersökning bland startups svarade 22 % att de “föredrar att använda ett företagskreditkort” istället för ett personligt kort.² Plattformar kan fylla denna lucka genom att tillhandahålla rörelsekapital direkt till företag.
  
• Skapa ett skräddarsytt utlåningserbjudande: Plattformar har en fullständig förståelse för ett företags ekonomiska historik baserad på de betalningar de behandlar, och de har en inneboende förståelse för verksamhetstrender och typiska kapitalbehov för den specifika bransch de betjänar, oavsett om det är nystartade företag med preseed eller lokala skönhetssalonger. När plattformar kombinerar dessa insikter med infrastrukturen hos en BaaS-leverantör och dess partnerbank kan de ge sina användare en skräddarsydd finansiell upplevelse.
  

Skapa ditt eget betalkortserbjudande

Innan du erbjuder betalkort finns det två viktiga beslut som du måste fatta. De kan påverka hur snabbt du når ut på marknaden och användarupplevelsen och är: hur du konfigurerar utlåning och hur du inkasserar återbetalningar.

Bästa praxis för utlåningsprogram

Regulatoriska krav kan vara svåra att efterleva, och detta gäller särskilt för betalkort där det finns en utlåningskomponent.

Det är viktigt att konfigurera alla betalkortserbjudanden för att bevilja kredit i enlighet med tillämpliga lagar och förordningar. Efterlevnad är avgörande för att bygga en fintech-plattform: misslyckas du med att göra det rätt kan du i bästa fall få höga böter som kan skada ditt företag. I värsta fall kan ditt företag stängas ner.

Vanligtvis konfigurerar plattformar utlåning på något av följande sätt, men se till att rådgöra med din advokat för just ditt användningsfall.

1. Skaffa utlåningslicenser: Licenser för finansiella tjänster, t.ex. utlåningslicenser, är tillstånd att bedriva viss begränsad verksamhet som normalt endast är avsedda för institutioner med licens att bedriva bankverksamhet , och en plattform kan erbjuda kredit direkt genom att skaffa utlåningslicenser i delstater som kräver det.³ Att skaffa dessa licenser är i allmänhet en resurskrävande ansträngning vad gäller både tid och pengar. Plattformen omfattas av federala utlåningsregler samt tillsyn av delstatliga tillsynsmyndigheter.
   
2. Samarbeta direkt med en bank: Med det här alternativet samarbetar plattformen direkt med en bank för att finansiera lån, vilket gör det möjligt för banken att bli ansvarig långivare och integrera direkt med bankens API:er. Plattformen distribuerar sedan kort via banken eller en separat partner, till exempel en BaaS-leverantör. (Banker innehar tekniskt sett inte utlåningslicenser, eftersom det är något som är avsett för andra affärsenheter än banker. Istället gör deras bankstadgar det möjligt för dem att utfärda lån.)
   
3. Samarbeta med en Baas-leverantör: Plattformen samarbetar med en Baas-leverantör (molnbaserad banktjänstleverantör) som tillhandahåller lättanvända API:er för integration och programmet hanterar tillsynen över juridisk och efterlevnad för sin/sina partnerbankers räkning. Den partnerbaserade banken är ansvarig långivare och plattformen kan bli ”borgenär” genom att köpa vad som kallas ”fordringar”. Föreställ dig fordringar som skulder – plattformen köper skulder från banken via Baas-leverantören och plattformen tar sedan upp den skulden i sin balansräkning. Plattformen ”håller” skulden åt sina kunder (innehavaren av företagskontot) tills skulden förfaller. Kontoinnehavaren betalar sedan plattformen och kvittar skulden.
   

Det är viktigt att notera att plattformen, och detta gäller för samtliga alternativ, har viss tillsyn från banksponsorns sida, även om tillsynsnivån kan variera beroende på modell.

Konfigurera återbetalning

Efter att medel lånats via ett betalkort måste företag betala tillbaka sina medel regelbundet – vanligtvis var 15:e eller 30:e dag. När det gäller betalkort inkluderar återbetalningar vanligtvis både det krediterade beloppet och avgifterna – och summan av båda ska betalas i slutet av varje betalningscykel. Återbetalningsrutinerna bör också specificera vad låntagaren ska göra om hen inte kan göra en schemalagd betalning, inklusive eventuella särskilda anpassningar vid betalningssvårigheter.

Du kan konfigurera återbetalningar från innehavare av betalkort på flera sätt, vilket kräver att du måste bestämma hur ofta du ska debitera återbetalningar och vilken metod du ska använda för att driva in återbetalningarna.

Hur ofta du vill debitera återbetalningar från användare beror på ditt rörelsekapital, det genomsnittliga belopp som dina användare spenderar och dina användares rörelsekapital. Dessa inställningar bör vara tillgängliga via din BaaS-leverantörs API:er. Med Stripes API:er kan du till exempel ställa in återbetalning så att den sker veckovis, månadsvis, på en viss dag varje månad (t.ex. den 15:e varje månad) eller till och med återkommande var 60:e dag.

När du väljer återbetalningsmetod ska du se till att det är enkelt för kortinnehavarna att skicka återbetalningarna till dig. Din BaaS-leverantör ska kunna ge dig vägledning och mekanismer för att enkelt driva in återbetalningar i enlighet med bästa praxis enligt tillämplig lagstiftning. Stripe har till exempel en uppsättning betalningsprodukter som Invoicing och Checkout, som gör det enkelt att driva in återbetalningar samtidigt som man minimerar det övergripande integrationsarbetet med plattformen.

Så här kan Stripe hjälpa till

Att skapa ett betalkortserbjudande på egen hand är både komplicerat samt tids- och resurskrävande. Det kan handla om att hitta en bankpartner, skaffa flera licenser för finansiella tjänster, anlita juridisk experter, utfärda kort och mobilisera betydande tekniska resurser. Dessutom kan kostnaderna för riskbedömning vara höga. Och de ekonomiska riskerna för företag som kanske inte kan betala tillbaka i tid är också höga.

Som tur är kan Stripe hjälpa till. Stripe Issuing har redan många av de komponenter som ingår i kortutbudet inbyggt (partnerskap med banker, pengaflöden, fastställda ramverk för regler och efterlevnad, nätverksanslutning, tillverkning och distribution av kort samt API:er för integration), men vi har även funktioner som är särskilt anpassade för plattformar som vill erbjuda betalkort:

• Ett program för betalkort som fokuserar på efterlevnad
  
• Kapitaleffektiva finansieringsalternativ
  
• Integrerade återbetalningsalternativ
  

Betalkortsprogrammet från Stripe Issuing

Vårt betalkort består av två huvudsakliga delar – vårt program för köp av fordringar och våra API:er.

Program för köp av fordringar

Vårt program för köp av fordringar (Receivables Purchase Program, RPP) är vår lösning som inkluderar rättsliga aspekter, efterlevnad och utlåning och som gör det möjligt för plattformar att erbjuda företag kredit via våra bankpartner. Våra partnerbanker är de som lånar ut pengar och plattformar kan köpa fordringar från banken via Stripe. Vårt RPP-program gör det möjligt för plattformar att ge företag tillgång till kredit, utan att behöva skaffa utlåningslicenser eller hantera delstatsspecifika licenskrav på egen hand.

Plattformar kan också förlita sig på Stripes resurser för efterlevnad, som våra efterlevnadspolicyer, för att skapa och underhålla ett betalkortserbjudande med fokus på efterlevnad. Vårt team för ett mycket nära samarbete med plattformar för att utforma ett betalkort som uppfyller lagstadgade krav och de krav som bankpartnern ställer. Stripes efterlevnadsteam har ett kickoff med varje plattform, följt av en rad guidade checklistor och diskussioner för att bekräfta att plattformens erbjudande har alla de rätta processerna, upplysningarna, rapporteringen och kontrollerna på plats för att granskas och godkännas av banken. Vi genomför också regelbundna rapporterings- och testaktiviteter på uppdrag av partnerbanken för att hjälpa till att hantera plattformens risk kontinuerligt och uppfylla våra partnerbankers löpande förväntningar vad gäller övervakning.

Våra API:er

Våra kredit-API:er kan ställa in kreditgränser och faktureringsvillkor för varje användare och stöder flexibla återbetalningsalternativ som veckovis, månadsvis osv. Plattformar kan göra ett enda API-anrop för att hämta det belopp som ett företag är skyldigt när som helst, istället för att manuellt beräkna hur mycket kredit som har spenderats och ta hänsyn till återbetalningar och tvister. De hjälper också till att hantera varje kontos kreditskyldighet, som automatiskt uppdateras när användaren spenderar, får en återbetalning eller vinner en tvist. Plattformar kan använda detta API för att skapa och hantera en huvudbok som spårar hur mycket kredit som har givits till, spenderats av och återbetalats av företag.

Kapitaleffektiva finansieringsalternativ

Det finns två sätt för en plattform att finansiera sitt betalkortserbjudande med Stripe – förskottsbetalning och efterfinansiering.

Med förfinansiering blir medlen lättillgängliga på plattformens konto för att täcka kortinnehavarens framtida transaktioner. Med efterfinansiering får plattformen dock medel på sitt konto först efter att kortinnehavarens transaktion har debiterats.

Generellt sett är en modell för efterfinansiering mer kapitaleffektiv än förfinansiering, eftersom plattformen inte behöver hålla medel på ett konto hos Stripe, vilket ger dem mer rörelsekapital. De flesta plattformar ser en förbättring på över 20 % i rörelsekapital genom att efterfinansiera kort.

Integrerade alternativ för återbetalning

Plattformar kan använda våra betalningsprodukter för att minimera det övergripande integrationsarbetet, samtidigt som de gör det enkelt att driva in återbetalningar.

Två kodfria, förbyggda betalningsprodukter som Stripe erbjuder idag är Checkout och Invoicing:

• Stripe Checkout är en förbyggd, värdbaserad betalningssida som stöder engångsbetalningar eller återkommande betalningar via en mängd olika betalningsmetoder, inklusive bankkonton. Checkout är optimerat för konvertering och gör det enkelt för företag att återanvända betalningsinformation. Företag kommer till kassasidan på plattform för att göra betalningen.
  
• Via Stripe Invoicing kan man skicka fakturor till företag på bara några minuter, utan någon kod. Det har också avancerade funktioner för att automatisera kontofordringar, driva in betalningar och stämma av transaktioner. Invoicing är också optimerat för konvertering: 87 % av fakturorna betalas inom 24 timmar.
  

Plattformarna kan också välja att inkassera återbetalningarna utanför Stripes produkter.

Tillgång till hela Stripe-plattformen

Utöver Stripe issuing och vårt betalkortsprogram har Stripe ett helt ekosystem med finansiella infrastrukturprodukter som kan kombineras på olika sätt:

• Stripe Treasury tillhandahåller ett flexibelt BaaS API för att bygga finansprodukter med fullständiga funktioner för dina kunder, oavsett om det är ett spar- och utgiftskonto (store-and-spend) eller ett erbjudande för utgiftshantering. Med Treasury har du de viktigaste byggstenarna för att skapa finanskonton, spara medel, flytta pengar mellan parter och tillhandahålla kort för betalningar.
  
• Stripe Capital förser din plattform på Stripe Connect med ett heltäckande API för utlåning som gör att du kan erbjuda snabb och flexibel finansiering för att hjälpa dina kunder att få verksamheten att växa. Med Capital behöver dina kunder inte gå igenom en lång ansökningsprocess och återbetalningen sker automatiskt.
  
• Stripe Connect gör att du kan bädda in betalningar från flera parter och erbjuda en mängd olika finansiella tjänster, som att inkassera betalningar från dina kunder och göra utbetalningar till tredjepart. Plattformar tjänar intäkter genom att ta ut avgifter för tillhandahållna tjänster.
  
• Stripe Financial Connections gör det möjligt för dina användare att på ett säkert sätt koppla samman sina befintliga finanskonton och dela sina finansdata med din plattform.
  
• Stripe Identity låter dig programmatiskt bekräfta globala användares identitet för att följa reglerna i KYC-bestämmelser (lär känna din kund).
  

Kontakta vårt team för att lära dig mer om hur din plattform kan använda Stripe för att skapa ett betalkortserbjudande för dina kunder.

Noter

1. Kreditpolicyn och riskbedömningen för en plattforms betalkort är föremål för BaaS-leverantörens och partnerbankens godkännande och tillsyn. Plattformen arbetar med sin BaaS-leverantör och partnerbank för att utforma en kreditpolicy som är i linje med dess egen riskaptit.
   
2. Undersökning genomförd av Stripe Card bland drygt 770 små och medelstora företag i USA om upplevelser inom banktjänster för bolag.
   
3. I många delstater i USA kan utlåning inom vissa parametrar (som att inte ha några eller låga finansieringskostnader eller endast bevilja kredit till kommersiella enheter) bedrivas utan att man har något tillstånd. Många stora marknader, som Kalifornien och Nevada, faller dock sannolikt inte inom denna kategori eftersom de har strängare krav på utlåningstillstånd. Kontakta din advokat för mer information.